Nettopolice oder Provisionstarif: Welche Kosten kaufst Du tatsächlich ein?

Was Nettopolice und Beratungshonorar jeweils bezahlen

Lass zuerst die Begriffe im konkreten Angebot erklären. Welche Abschlussvergütung ist im Versicherungsvertrag enthalten? Welche Leistung wird mit einem separaten Honorar bezahlt? Werden nur Beratung und Auswahl vergütet oder auch spätere Betreuung? Du brauchst eine nachvollziehbare Beschreibung des Auftrags und eine vollständige Preisangabe. Ein sympathisches Gespräch und die Bezeichnung unabhängige Beratung reichen dafür nicht.

Eine Nettopolice wird ohne die entsprechende eingerechnete Vermittlungsprovision angeboten. Das bedeutet nicht, dass der Versicherungsvertrag frei von anderen Kosten wäre. Verwaltung, Kapitalanlage und weitere vertraglich vorgesehene Belastungen bleiben zu prüfen. Die Verbraucherzentralen weisen in ihrem aktuellen Ratgeber ausdrücklich darauf hin, dass Nettotarife zusammen mit dem Honorar betrachtet werden müssen. Ein geringerer Preis im Versicherungsmantel kann durch einen gesonderten Aufwand ergänzt werden.

Fordere daher beide Dokumente an, wenn ein Honorar vorgesehen ist: die Versicherungsunterlagen und die dazu angebotene Vergütungsvereinbarung. Der Versicherer und der Honorarempfänger können verschiedene Vertragspartner sein. Notiere, wem Du wofür Geld zahlen würdest. Eine Rate, die technisch gleichzeitig eingezogen wird, macht aus verschiedenen Verpflichtungen nicht automatisch einen einzigen Vertrag. Für Deine persönliche Bindung zählt, was in den jeweiligen Vereinbarungen steht.

Klärt außerdem, ob das Honorar nur beim Abschluss oder schon für bestimmte Beratungsleistungen entsteht. Frage nach Fälligkeit, Raten, weiteren Betreuungskosten und den Bedingungen einer Beendigung. Die Antwort muss zum tatsächlichen Vertrag passen. Du sollst hier keine allgemeine rechtliche Regel über alle Honorarmodelle annehmen. Du willst vor der Unterschrift wissen, welche Ausgaben Dein Angebot auslöst und welche Leistungen Du dafür tatsächlich erhältst.

Alle Kosten auf denselben Zeitraum bringen

Gib beiden Angeboten denselben Beitrag, Beginn und geplanten Rentenstart vor. Fondsanlage, Garantien und benötigte Zusatzleistungen sollen ebenfalls vergleichbar sein. Erst dann ordnest Du die Preisbestandteile ein. Eine günstig wirkende Police mit anderen Garantien oder einer anderen Versicherungsaufgabe beantwortet Deine Kostenfrage noch nicht. Du würdest gleichzeitig Preis und Leistung verändern, ohne zu sehen, welcher Unterschied Deine Entscheidung trägt.

Lege einen gemeinsamen Betrachtungszeitraum fest. Ein sofort fälliges Honorar wird nicht dadurch klein, dass die andere Variante Kosten über viele Jahre zeigt. Umgekehrt darf eine einzelne Anfangszahl die laufenden Kosten der Nettopolice nicht verdecken. Halte feste Eurobeträge, Kosten auf Beiträge, Kosten auf Guthaben und Fondskosten getrennt fest. Die jeweiligen Bezugsgrößen sind entscheidend. Ein Prozent vom Beitrag ist etwas anderes als ein Prozent vom gesamten späteren Kapital.

In einem rein fiktiven Vergleich beträgt die geplante Belastung für Vorsorge 200 Euro monatlich. Wenn eine separate Honorarrate zusätzlich 50 Euro verlangt, ist die tatsächliche monatliche Zahlung in dieser Phase 250 Euro. Soll Dein Budget bei 200 Euro bleiben, stehen für die Versicherung währenddessen nur 150 Euro zur Verfügung. Das ist keine Aussage über ein übliches Honorar. Es zeigt, dass dieselbe Versicherungsrate nicht unbedingt denselben Haushaltsaufwand bedeutet.

Lass deshalb die Wirkung nach Gesamtkosten auf derselben Grundlage zeigen. Wo ein Honorar außerhalb der Police gezahlt wird, muss der Vergleich es ausdrücklich ergänzen. Prüfe zugleich, welche Kosten bereits in einer ausgewiesenen Leistung enthalten sind. Wenn Du sie ein zweites Mal abziehst, wird das Ergebnis künstlich schlecht. Eine transparente Rechnung erläutert den Weg vom gesamten persönlichen Aufwand zur Vertragsleistung, statt nur verschiedene Prozentsätze nebeneinanderzustellen.

Was bei frühem Beitragsstopp weiter zu prüfen ist

Dein Vergleich sollte nicht ausschließlich von jahrzehntelang unveränderter Zahlung ausgehen. Wähle einen plausiblen frühen Zeitpunkt für Beitragsreduzierung oder Aussetzen und lasse beide Policen für denselben Fall rechnen. Vielleicht ist ein Umzug geplant, vielleicht könntest Du einige Zeit weniger verdienen. Du brauchst keine sichere Vorhersage, um diese Nutzung zu prüfen. Gerade eine langfristige Entscheidung sollte ihre Folgen bei einer realistischen Änderung zeigen.

Bei der Nettopolice kommen zwei Fragen zusammen: Was geschieht mit der Versicherung, und was geschieht mit der separaten Vergütung? Die Beendigung der einen Vereinbarung beantwortet die zweite nicht ohne Weiteres. Lass Dir im konkreten Honorarvertrag zeigen, ob ein Anspruch bestehen bliebe, geringer würde oder endete. Wenn eine Ratenzahlung vorgesehen ist, fragst Du nach noch offenen Beträgen zu Deinem Vergleichstermin. Eine allgemeine mündliche Aussage ersetzt diese Vertragsprüfung nicht.

Für den Provisionstarif verlangst Du ebenfalls konkrete Werte. Beitragssumme und Rückkaufswert können gerade früh deutlich voneinander abweichen. Ein niedriger Vertragswert ist aber noch keine isolierte Zahl für Abschlussvergütung: Kosten, Risikoabsicherung und gegebenenfalls Fondsentwicklung können zusammenwirken. Vergleiche den tatsächlichen Auszahlungswert beziehungsweise die beitragsfreie Leistung, statt einen erfundenen Einzelposten daraus zurückzurechnen. Die Originalkostenangaben bleiben daneben sichtbar.

Ein fiktiver Stoppfall kann nach drei Jahren liegen. Notiere dann für beide Varianten tatsächlich gezahlten Gesamtaufwand, verbleibende Verpflichtungen außerhalb der Police und die jeweilige Vertragsleistung. Diese Zahlen stammen für die echte Entscheidung aus den Angeboten. Das Verfahren ist eine Planungsgegenprobe, keine Anleitung zur Kündigung. Es zeigt, ob die vermeintlich günstigere Variante nur bei einem idealen langen Verlauf überzeugt oder auch den für Dich wichtigen frühen Änderungsfall trägt.

Gleiche Leistungen statt verschiedener Hochrechnungen

Ein Kostenvergleich wird unbrauchbar, wenn die Modellannahmen nicht zusammenpassen. Eine Police kann mit höherer Fondsentwicklung rechnen, eine andere mit mehr Garantie. Die erste zeigt dann vielleicht einen größeren Endwert, obwohl das über ihren Preis wenig aussagt. Bitte deshalb um vergleichbare Rechnungen und markiere unvermeidbare Unterschiede. Du musst eine nicht einheitliche Kalkulation nicht mit scheinbar präzisen eigenen Umrechnungen reparieren.

Für die spätere Rente gehört dieselbe Kapitalbasis in den Vergleich. Frage, wie sie beim jeweiligen Vertrag in monatliches Einkommen übersetzt wird. Garantierter Rentenfaktor und nicht garantierte Annahmen stehen getrennt. Ein teurerer Tarif könnte andere Leistungen enthalten; ob diese ihren Preis wert sind, hängt von Deinem Bedarf ab. Ein günstigerer Tarif könnte eine benötigte Option nicht bieten. Die kleinste Kostenzahl entscheidet deshalb nicht allein über die Passung.

Lege auch den Hinterbliebenenschutz gleich fest. Eine längere Garantiezeit oder eine zusätzliche Familienleistung kann die eigene Rente verändern. Wenn ein Angebot mehr Schutz enthält, ist die niedrigere Monatsrente nicht einfach eine Folge höherer Verwaltungskosten. Lass die Varianten mit denselben gewünschten Optionen rechnen. Eine zusätzliche Leistung, die Du gar nicht brauchst, rechtfertigt dagegen nicht automatisch einen Mehrpreis. Du solltest die Funktion benennen können, für die Du bezahlen willst.

Die Kostenbetrachtung reicht bis in die Rentenphase. Frage, welche Kosten und Verrentungsregeln dort gelten und wie mögliche Überschüsse verwendet werden. Bei der Hannoverschen Sofortrente R21 sind beispielsweise garantierte Leistung und zusätzliche Überschussleistung getrennt beschrieben. Dieses Anbieterbeispiel macht die nötige Unterscheidung deutlich, liefert aber keinen Preisvergleich für Deine beiden Kandidaten. Dafür brauchst Du deren eigene Unterlagen. Eine günstige Ansparrechnung bleibt unvollständig, wenn die spätere Versicherungsleistung nicht verständlich ist.

Was Änderungen und spätere Betreuung kosten

Prüfe anschließend, wie Deine voraussichtliche Nutzung vergütet würde. Du könntest später Beiträge erhöhen, Zuzahlungen leisten oder einen Teil Deiner Planung ändern wollen. Frage bei beiden Tarifen nach den jeweiligen Versicherungskosten. Bei einer separaten Vergütung klärst Du außerdem, ob die entsprechende Beratung bereits enthalten wäre oder einen weiteren Auftrag erfordert. Ein günstiger Abschluss kann nicht mit kostenloser jahrelanger Betreuung gleichgesetzt werden, solange diese Leistung nicht vereinbart ist.

Die Bedeutung solcher Regeln zeigt ein konkretes Tarifbeispiel. FR25 der Hannoverschen Fondsrente erlaubt bestimmte Änderungen der Fondsaufteilung innerhalb einer begrenzten Zahl kostenfrei; weitere Vorgänge werden nach Kostenverzeichnis behandelt. Teilentnahmen haben eigene Kosten. Das sind Bedingungen dieser Fondsrente, keine allgemeine Preisordnung. Für Deine Kandidaten liest Du die entsprechenden Originalstellen und setzt nur die tatsächlich vorgesehenen Vorgänge in den Vergleich ein.

Lass eine spätere Beitragserhöhung getrennt berechnen. Welche neue garantierte Leistung würde entstehen, welche zusätzlichen Kosten und gegebenenfalls welche Honorierung? Der bereits erfolgte Abschluss beweist nicht, dass ein höherer Beitrag automatisch zu denselben Bedingungen hinzukommt. Dein Kostenblatt sollte deshalb Grundvertrag und spätere Änderung unterscheiden. So lässt sich vermeiden, dass eine scheinbar günstige Grundrate durch ein später vorgesehenes Modell ergänzt wird, dessen Preis heute noch fehlt.

Definiere auch, welche Hilfe Du überhaupt erwartest. Eine einmalige Auswahl und eine regelmäßig vereinbarte Überprüfung sind unterschiedliche Leistungen. Du darfst eine größere Betreuung wünschen, solltest ihren Umfang aber kennen. Umgekehrt ist ein teureres Betreuungsversprechen wenig wert, wenn Termine, Gegenstand und Preis unklar bleiben. Vergleiche das Angebot, das Du tatsächlich nutzen würdest. Ein abstrakter Preis für eine Leistung, die Du weder benötigst noch bekommst, macht Deine Altersvorsorge nicht besser.

Mit zwei vollständigen Kostenangeboten entscheiden

Dein Vergleichsblatt hat für jede Variante drei Teile: persönlicher Gesamtaufwand, Versicherungsleistung und gesonderte Vergütungspflichten. Dazu gehören derselbe lange Verlauf, ein früher Stopp und Deine geplante spätere Änderung. Jede Zahl erhält Zeitraum und Bezugsgröße. Bei einem garantierten Wert steht die entsprechende Zusage daneben. Eine Modellleistung bleibt klar als Annahme gekennzeichnet. So kannst Du erkennen, ob ein Unterschied aus Kosten, Leistung oder lediglich aus anderer Darstellung stammt.

Prüfe danach, welche Variante in Deinem tatsächlichen Budget tragbar ist. Ein sofort hohes Honorar kann eine andere Liquiditätsbelastung verursachen als verteilte Kosten. Ein Ratenmodell kann diese Belastung anders verteilen, braucht aber seine eigene Preis- und Vertragsprüfung. Behandle die Notreserve weiterhin als eigene Aufgabe. Sie sollte nicht verschwinden, nur damit ein Angebot im Vergleich rechnerisch günstiger aussieht. Die Finanzierbarkeit gehört zur Auswahl einer Kostenstruktur.

Bleiben Zahlungspflichten oder Leistungsangaben unklar, ist zunächst eine Erklärung nötig. Du musst Dich nicht allein zwischen zwei unvollständigen Angeboten entscheiden. Ein dritter Kandidat oder ein vorläufiger Verzicht kann sachlich sinnvoll sein. Die Verbraucherzentralen betonen bei Nettotarifen gerade die gemeinsame Sicht auf Police und Honorar. Daraus folgt kein pauschaler Sieger, sondern der Anspruch, den vollständigen persönlichen Preis vor Abschluss zu verstehen.

Am Ende solltest Du Deine Wahl in wenigen Sätzen begründen können. Du akzeptierst einen bestimmten Gesamtaufwand für eine benötigte Versicherungsleistung und kennst die Folgen eines frühen Änderungsfalls. Du weißt auch, welche weitere Betreuung vereinbart ist. Damit ist die Entscheidung konkreter als „Netto ist günstiger“ oder „Provision ist bequemer“. Beide Etiketten werden erst durch die tatsächlichen Verträge zu einem nachvollziehbaren Angebot.

Ein übersichtlicher Vergleich kann mit einer fiktiven gemeinsamen Budgetgrenze beginnen. Angenommen, Du möchtest im ersten Jahr insgesamt 2.400 Euro für Vorsorge einschließlich gesonderter Vergütung ausgeben. Wenn ein Angebot zusätzlich 600 Euro Honorar verlangt, stehen innerhalb dieser Grenze zunächst 1.800 Euro für die Versicherungsbeiträge zur Verfügung. Beim anderen Angebot ohne gesonderte Rechnung könntest Du 2.400 Euro einzahlen; welche Kosten daraus entnommen werden, liest Du separat. Diese frei erfundenen Beträge sagen nichts über marktübliche Preise aus. Sie zeigen nur, warum gleiche nominelle Sparraten bei unterschiedlich bezahlter Vergütung nicht zwingend den gleichen persönlichen Aufwand bedeuten.

Bitte die Beratung deshalb um einen Vergleich, der Deine tatsächliche Budgetgrenze berücksichtigt. Eine Variante mit gleichem Versicherungsbeitrag beantwortet die Frage nach der Kostenstruktur. Eine Variante mit gleichem Gesamtaufwand beantwortet die Frage, welche Leistung Du mit Deinem verfügbaren Geld einkaufen kannst. Beide können hilfreich sein, sollten aber ausdrücklich bezeichnet werden. Andernfalls wirkt möglicherweise nur das Angebot besser, dem stillschweigend mehr Geld zur Verfügung gestellt wurde.

Prüfe diesen Unterschied erneut bei einer Honorarfinanzierung. Die monatliche Rate der Vergütungsvereinbarung und der Versicherungsbeitrag gehören gemeinsam in den Haushalt. Ob daneben weitere Kosten entstehen, ergibt sich aus der tatsächlichen Vereinbarung. Eine bequeme Monatsdarstellung darf den vollständigen Preis nicht verdecken.